Ateities bankai jau yra čia

Anonim

Per artimiausius du dešimtmečius bankų sektorius laukia sparčių pokyčių.

Nors bankai išlieka gana įsiskverbę į save, IT įmonės ir pradedančiosios įmonės vis dažniau teikia finansines paslaugas. 10 proc. „Starbucks“ pajamų jau gaunama iš mobiliųjų finansinių paslaugų, „Amazon“ naudojasi savo paraiška gauti mokėjimus per mobiliuosius įrenginius, o „Facebook“ leidžia savo pasiuntinių naudotojams pervesti pinigus tiesiogiai kitiems. Bankai turėtų apimti naujoves ir mokytis konkuruoti naujais būdais - kitaip jie lėtai, bet tikrai mirs.

Pabandykite įsivaizduoti, kaip po kelerių metų atrodys finansinis pasaulis ir ar bankai galės konkuruoti su IT įmonėmis.

Kreditinės kortelės pakeistos išmaniaisiais telefonais ir įterptais lustais

Knygos „Digital Bank“ autorius Chrisas Skinneris prognozuoja, kad per ateinančius 10 metų plastikinės kortelės išnyks ir bus pakeistos išmaniaisiais telefonais ir mokėjimo lustais, įmontuotais į drabužius, laikrodžius ir kitus daiktus.

Kai kuriose Europos šalyse jau dabar klientai gali perkrauti savo automobilius naudodami tik išmanųjį telefoną. Banko programa nustato degalinės vietą ir vairuotojas turi patekti tik į benzino dozatoriaus numerį, benzino markę ir litrų kiekį. Degalinės palydovas į baką įleidžia benzino dozavimo žarną, o degalų tiekimas automatiškai pradedamas gavus pinigus į degalinės sąskaitą. Netrukus automobiliai „patys“ nusipirks benziną, sąveikaudami su degalinių programine įranga.

Ateitis jau čia. Metalo bilietų kainas galima sumokėti išleidžiant išmanųjį telefoną su NFC mikroschema ir bankų taikomąja programa. Be abejo, per kelerius metus galėsite tai padaryti be išmaniojo telefono tik dėl to, kad susiejote kredito kortelės NFC žymą su NFC žiedu. Norint išgryninti pinigus iš bankomato, nereikia banko kortelės - pakaks prisijungti prie internetinės bankininkystės naudojant išmanųjį telefoną, tada nuskaitykite QR kodą ir pasieksite grynųjų pinigų išėmimo meniu.

„Skinner“ prognozuoja, kad nauja ekonomika bus pagrįsta lustais ir internetiniais mokėjimais, kurių grynųjų pinigų dalis neviršys 30 proc. Tačiau netgi pažangiausios vyriausybės nesugebėjo visiškai panaikinti mokėjimų grynaisiais pinigais: pvz., Švedijoje grynųjų pinigų mokėjimų apimtis pasiekė tik 70 proc.

Banko skyriai taps parodų salėmis

Pagrindinės 20-ojo amžiaus mažmeninių bankų filialų funkcijos buvo sutelktos į grynųjų pinigų operacijas - deponavimą ir išėmimą.

XXI amžiuje sandoriai vyksta internete, o bankų filialai nebus reikalingi. Kodėl stovėkite linijoje, jei yra naudojama mobilioji programa, ir skambinimo centras, kuriuo galima susisiekti ">

Tokios įmonės jau egzistuoja: 2012 m. Banke Lenkijoje atsirado nauja skaitmeninio socialinio banko architektūra. Jos klientai gali atlikti mokėjimus per „Facebook“, taip pat naudotis vaizdo paslaugomis ir pan. Bankas uždarė beveik visus savo filialus, o senosios infrastruktūros išlaikymo išlaidos nukreiptos į naujas paslaugas ir reklamą. Dėl to 75 proc. Esamų klientų perėjo į naują patogią internetinę platformą.

Atomas yra dar vienas skaitmeninio banko pavyzdys. Šiais metais Didžiosios Britanijos finansų įstaiga gavo banko licenciją ir šiuo metu ruošiasi pradėti veiklą. „Atom“ teikia paslaugas tik per mobilias programas ir nešiojamą elektroniką. Norint atidaryti paskyrą, klientas turės parsisiųsti mobiliąją programą, registruoti, pasirinkti paskyros tipą, pateikti ID nuotrauką ir pateikti asmeninės profilio informaciją.

Bendradarbiavimas su prekių ir paslaugų pardavėjais

Bankai turi kažką, kad „Google“, „Facebook“ ir dešimtys tūkstančių internetinių parduotuvių neturi prieigos prie vartotojo kredito kortelių.

Prekių ir paslaugų pardavėjai gali tik atspėti, ką klientai daro už savo rinkų ribų. Pavyzdžiui, kelionių prekių pardavėjai nežino, kad jų klientas ką tik nupirko bilietą į Tailandą, o juvelyrikos parduotuvė nežino, kad jų lojalaus kliento žmona rytoj turi gimtadienį. Jei pardavėjai turėjo tokią informaciją, jie siūlytų parduoti lagaminą pirmajam klientui ir ant kaklo.

Bankai turi visą šią informaciją, tačiau jie negali viešai dalytis konfidencialiais duomenimis. Tačiau šis draudimas netaikomas anoniminiams duomenims.

Finansų institucijos uždirbs pinigus bendradarbiaudamos su įmonėmis. Tai jau vyksta taip: „Sveiki, bankas, turiu penkias vyno dėžutes ir turiu jas parduoti ASAP. Pažiūrėkite, kuris iš jūsų klientų perka vyną ir siūlo jiems nuolaidas bendradarbiaudamas su manimi. Padalysime pajamas “.

Vienas didžiausių Rytų Europos bankų - Ukrainos „PrivatBank“ jau taiko šią schemą.

Pažangi išlaidų stebėjimo sistema

Technologijos suteikia bankams daugiau žmonių. Pasak Skinnerio, netrukus jie atpažins klientus ir numatys savo veiksmus. Tai laukia mūsų ateityje: skelbiate „Facebook“: „Būtų malonu eiti į„ Metallica “koncertą“ ir netrukus gausite komentarą iš banko: „Jūs galite sau leisti bilietą, ir mes suradome vieną už jus“.

Arba jūs skelbiate „Twitter“: „Aš galvoju apie tai, kad nusipirkau tą naudotą Jaguarą“, o bankas atsiunčia jums privatų pranešimą: „Ar iš jūsų proto“>

Ateities bankas turės daug daugiau klientų informacijos nei šiandien. Bankininkai žinos tikimybę, kad asmuo neteks darbo (arba, priešingai, bus paaukštintas), taip pat ar jo atlyginimas išliks stabilus ar net padidės. Naujos technologijos padės priimti sprendimus dėl paskolų suteikimo automatiškai ir individualiai kiekvienam asmeniui.

API era

Kiekvienas bankas turi įvairių programinės įrangos sistemų, kurias sukūrė skirtingų kūrėjų kartos. Metams pasibaigus, kodai auga iki šimtų tūkstančių styginių ir naujovės tampa vis sunkesnės. Konkuruoti su IT kompanijomis galima, sujungiant šį „zoologijos sodą“ į vieną sistemą, naudojant API ir skaitmeninį šerdį.

Todėl ekspertai ir žurnalistai dabar kalba apie naują programinės įrangos kūrimo erą. Pavyzdžiui, „Techcrunch“ aptaria pirmojo API dizaino svarbą. Jei ankstesnis prioritetas buvo naudotojo sąsaja, šiandien tai tapo nereikšmingu dalyku. Pirmiausia reikia aptarti API architektūrą, o tai, kas galiausiai tampa priekiniu, nėra tokia svarbi.

Bankams reikia API, kad jie galėtų sukurti savo skaitmeninį pagrindą ir geriau bendrauti su klientais. „Fidor Bank“ teikia puikų naujovių šioje srityje pavyzdį.

Finansų įstaiga neseniai gavo „Global Banking Award“ apdovanojimą už API platformą, kuri leidžia klientams ir partneriams tiesiogiai prisijungti prie banko paslaugų. Pagal šią technologiją klientai gali pervesti pinigus per „Twitter“, prekiauti kriptografinėmis valiutomis ir teikti paslaugas trečiosioms šalims naudodamiesi banko platforma. Vokietijoje jau yra bendra API, kurią klientai gali naudoti bet kuriame šalies banke. Panaši sistema veikia ir Lenkijoje - autentifikavimas viename banke leidžia atidaryti sąskaitą kitame banke.

Visi skaičiavimai bus pagrįsti debesimis

Pasak „Forbes“, bankai aktyviai pereina prie debesų technologijos ir netrukus šis procesas bus perimtas. Šiuolaikinės finansų institucijos vis labiau primena IT įmones ir tam reikalingi galingi kompiuterių centrai.

Pirmieji žingsniai jau buvo atlikti: 2013 m. Vasarą Nyderlandų bankas DNB leido naudoti „Amazon Web Services“ daugeliui bankininkystės paslaugų, įskaitant interneto svetaines, mobilias programas, mažmeninės bankininkystės platformas, didelio našumo skaičiavimus ir kredito rizikos analizę. Debesų sprendimus taip pat naudoja kiti pasauliniai bankai, įskaitant Olandijos banką „Robeco“, turintį 8 mlrd. JAV dolerių turtą, šeštą pagal dydį Ispanijos banką „Bankinter“, „Suncorp Bank Australia“ ir kt.

Taigi, kaip atrodys ateities bankas “>

menu
menu